2017年二级理财规划师《综合评审》复习题及答案
来源:才华咖 本文已影响2.18W人
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模拟题一:
【案例一】
王先生今年45岁,是一位私营业主,目前和太太一起经营的公司正处在成熟期,每年的收入相当稳定,大约在60万元。但公司经营上有时会需要补充短期流动资金,所以手头上至少要留有百万元左右的现金。一直以来,王先生将所有的资金都投入了公司运作,家里目前没有任何金融投资。
2007年年初,王先生购买了一套价值500万元的独栋别墅,目前已升值到650万元,原先居住的老房子目前价值是180万元。上个月,王先生搬入别墅居住,老房子准备出租或出售。王先生看到当时打新股理财产品收益高、流动性好,所以买房时按揭贷款200万元,加入了“打新”大军,一年内赚了50万元。目前手头共有现金350万元,贷款余额190万元,每年的还款额是20万元,剩余期限14年。近来,打新股的收益已经大幅降低,但王先生经历了去年一年的高回报,还是想将这笔资金保留,希望理财师对目前家庭资产进行合理配置,给出一个比较好的方案。
【理财目标】
由于王先生刚搬入的新居离市中心较远,家里的人又多,原来购置的一辆车已不够用,想在近期购买一辆宝马5系的车,预算在60万元左右。女儿明年高中毕业,由于学习成绩不错,想去英国留学,预计留学四年,每年的学费加生活费大约在30万人民币左右。
远期目标是希望在过10年后将企业交给女儿管理,并给女儿现值100万的流动资金,10年后将贷款提前结清。老两口以后靠理财收入一直保持目前的生活水准。
【理财手记】
曾经有不少客户问过我这样一个问题,投资有何诀窍?是否一定要经过系统的学习才能掌握投资的技能,有没有捷径可走呢?我也经常思考这个问题,最后认为,答案很简单,只有两个字——“坚持”。
坚持好的理财习惯、坚持适合自己需要的理财配置、坚持一种平常的心态。米卢常说态度决定一切,而理财往往是心态决定一切。股市有没有规律?不知道大家如何看待这个问题。笔者认为,从短期来看股市是没有规律的,预测最近几周的行情简直和猜大小没什么区别,从长期来看一个健康发展的股市十年的年均投资回报在10%左右是一个比较可靠的.规律。只要坚持自己的理财配置一定会达到比较理想的回报,追涨杀跌或是孤注一掷的成功案例少之又少,而从我做过的无数案例来看,绝大多数人完成理财目标所必需的收益率一般都低于10%,如果能用一种很简单的方式就实现理财目标的话,又何需去花太多的时间,冒不必要的风险呢?
【案例二】
邹小姐在股市中经验丰富、获利颇丰,两个月前她急流勇退将资金转而投资楼市。身为理财规划师的邹小姐心中清楚,房地产市场是最稳定的投资渠道。她用15万元买下天河东闹市区中的旧房子出租,租金回报率达到9.6%。
邹小姐是银行从业人士,今年不到30岁。在近两年的“牛市”当中,得益于信息的灵通,邹小姐在没有从家里得到任何经济支持的情况下,储蓄已从原来的4万多元增值到近20万元。身为理财规划师的邹小姐对投资相当有研究,尽管手上的资金并不算丰裕,但两个月前她还是毅然将资金从基金和股市中退出,打算投入到楼市中。
经过短短一个星期的了解,做事雷厉风行的邹小姐就迅速以15万元的总价买下了天河东路的一套房改房,面积仅20.4平方米。拿到房产证后,邹小姐用几千元从二手市场购买了必用的家具电器,简单布置了房间,立即在中介行放盘出租。
当得知邹小姐是一名理财规划师时,地产行的销售人员非常纳闷,认为她在股市一片飘红的形势下急流勇退,反而投入到自己并不熟悉的房地产领域,似乎太过冒险,于是纷纷向她询问个中缘由。而邹小姐惜字如金,不肯多说。
放盘不到3天,邹小姐的房子以1200元/月的租金租出。按这样的租金计算,这套20.4平方米的房子年租金回报率高达9.6%,让中介销售人员们都大跌眼镜。
【专家点评】
中原研究人员表示,邹小姐的房产投资策略确有很多值得借鉴的地方。近两年,股市一片大好,邹小姐善于判断入市时机,从中获得近4倍的投资收益,完成了小额资本的积累过程。而当目前股市处于高位,房价进入新一轮上涨通道时,她又能及时抽身,并选中投资回报率相当高的物业,对时机的把握有独到之处。
在一般人的印象中,房地产投资是有钱人的游戏,似乎只有大量的资本才能够买到具有投资价值的物业,其实不然。虽然目前广州一手房动辄超过一百万元,但如果善于利用中介的话,其实可以找到不少总价低、回报率高的二手房。
邹小姐所购物业处于天河东路,毗邻南方证券、平安大厦、金利来大厦等写字楼,与中信广场、大都会广场等广州顶级办公场所也只有5分钟左右的步行距离,有非常旺盛的租赁需求。该物业所处建筑已有超过10年的楼龄,无论是外墙还是内部装修都已显陈旧,所以其售价并不高,投资成本较低,而回报率则不错。
中原地产研究人士分析,对于用于出租的物业来说,可以借鉴如下的投资策略:对于黄金地段的物业,小户型投资回报率高,升值潜力也大;对于远离市中心的房子来说,则需选择知名度高、景观品质好的大盘,这样的物业无论升值潜力还是投资回报率都会比较理想。当然投资价值高的物业不会主动找上门,成熟的投资者会与地产中介保持联系,保持消息灵通,当目标出现时,做到心中有数,出手果断。
【案例三】
任女士,27岁,月收入平均3000元;老公王先生,28岁,月收入平均4000元,年终奖金近1万元。两人刚结婚不久,没有孩子。但由于花钱无节 制,每月经常入不敷出,有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销:交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是 花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子,可是有了孩子 就需要大笔开支,因此先打算攒些钱。
【号脉问诊】
任女士家庭最大的问题就是结余过低,导致储蓄额度过少,甚至没有。
任女士家庭首要的理财方式就是节流。纵观任女士家庭的每月花销,可以发现很多花销明显偏高,有些花销可以避免。
【对症下药】
节流规划:每月1200元的交通费、通讯费明显偏高,可以选择乘坐公共交通工具;每月餐费2000元偏高,对任女士家庭来说,在家就餐是很平常的,每周 一两次的外出就餐足矣;服装和娱乐方面的开销可以大大降低。建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内,这样月结余比率可以提高至53%左右,基本 生活品质仍然可以维持。
现金规划:为了更好地维持现有生活品质,任女士家庭应该进行适当的“现金”储备,用来应对家庭日常生活的开销,以及意外保障支出。建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度,从每月结余中进行提取。
14860元的“现金”中,第一部分,2860元以活期存款的形式存在,用于日常生活的应急金;第二部分,7000元以定期存款的形式存在,期限选择1 年期和3年期,其中一年期可以采用12张存单法,每个月存入500元,一共存12个月;第三部分,5000元用来购买货币市场基金。
投资规划:做好“现金”储备后,可以把每月的结余资金用来进行投资,每月投入固定的金额,选择适当的基金产品,也就是时下比较流行的基金定投。建议选择指数型的基金进行定投,同时,辅助选择偏债型基金,进行适当的风险分散。
【案例四】
高先生30岁,是一名医生,爱人李女士28岁是同单位的护士。夫妻两人收入稳定,分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定,大约在 4000元左右。由于刚结婚不久,所以只有3万元的活期储蓄。夫妻两人现在居住在高先生父母早期准备的住房中,市价80万元。夫妻俩想换一套附近的商品 房,考虑在150万元左右。高先生夫妇没有投资理财经验,也没有购买过保险。夫妻俩打算两年后要个小孩,从现在起准备一笔婴幼儿的抚养费用。
【号脉问诊】
高先生家庭的年结余比例较高,说明高先生家庭储蓄意识与能力较好,家庭净资产提升能力也较高。另外,高先生家庭没有负债,也没有金融资产投资,一方面反 映出家庭财务较为安全,没有财务风险,还具有利用财务杠杆的空间,另一方面反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。
【对症下药】
现金规划:因为高先生与爱人收入都比较稳定,因此建议其流动资产可以保持1.5万元,作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以把活期存款作为预留,也可以将其中一部分配置为货币市场基金来持有。
消费支出规划:高先生家庭主要有换房的目标,但高先生资金尚不充裕,必须用旧房换新房。如果换150万元的房子,则需要贷款70万元,月供额为3757 元左右,占月收入的42%。显然这个比例已经超过了房屋贷款占月收入的合理比例上限,会给家庭带来较重的负担。因此,建议降低规划目标,可以考虑总价为 120万元的房子,这样贷款负担会大为减轻。
风险管理规划:建议夫妻俩每年拿出6000元左右来购买商业保险,在险种配置方面,高先生和李女士应当选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能,分红应当不是保险主要考虑的因素。
养子规划:准备在两年后要孩子的计划,可以从现在开始准备,每月可以拿出2000元进行积累资金,可以投资于债券型基金,这样损失本金的风险很小,还可 以收到5%左右的年收益,经计算可得出两年后可以积累5万元资金,用来准备孩子出生需要的费用。同时还应该尽早准备孩子教育经费,可以坚持定投到孩子上大 学时。
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